"

北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播拥有全球最顶尖的原生APP,每天为您提供千场精彩体育赛事,北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播更有真人、彩票、电子老虎机、真人电子竞技游戏等多种娱乐方式选择,北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播让您尽享娱乐、赛事投注等,且无后顾之忧!

  • "
    立即打开
    实现金融正义靠金融科技?一家贷款机构的创始人认为这不可能

    实现金融正义靠金融科技北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播?一家贷款机构的创始人认为这不可能

    David Z. Morris 2020年08月05日
    《财富》杂志最近探讨了非洲裔美国人和其他少数群体获取财富所面临的结构性障碍以及解决这些障碍的措施。

    《财富》杂志最近探讨了非洲裔美国人和其他少数群体获取财富所面临的结构性障碍以及解决这些障碍的措施北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播。我们深入研究了住房抵押贷款北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播、享受银行服务的途径和解决种族歧视的技术限制(以及被白人主导的投资管理行业如何让所有人付出代价)等问题北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播。

    笔者最近在与Capital Good Fund创始人兼CEO安迪·波斯纳的交谈中,了解了实现公平财务的另外一条途径。Capital Good Fund属于所谓的“社区发展金融机构”。这类金融机构包括银行北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播、贷款机构甚至风投基金,这些机构按照联邦法令向获取主流金融服务受限的社区提供资金。美国从1994年开始发放社区发展金融机构执照北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播,目前该类机构的数量已经达到约1,000家北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播,它们有资格获得各类联邦拨款和参与其他项目。

    波斯纳在2009年金融?北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播;诩浯唇薈apital Good Fund。但他更关注的不是金融?;?,而是长期存在的种族间的财富差距,以及获得信贷受限对这种现象所起到的推波助澜的作用。

    社区发展金融机构可以解决边缘群体所面临的许多金融问题。但Capital Good Fund专门提供个人消费贷款业务。在这个领域,低收入群体往往只能选择掠夺性的工资日贷款机构。Capital Good Fund提供的贷款从300美元到25,000美元不等,包括汽车贷款、租赁保证金贷款、移民法律费用贷款和家居装饰贷款等北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播。波斯纳说贷款还款率达到95%。

    他表示,Capital Good Fund是目前唯一一家规模相对较大的非营利性消费者贷款机构,虽然按照大部分标准来看北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播,该公司的规模依旧很小,2019年发放的贷款总额只有300万美元。但其增长势头强劲:2015年该公司仅发放了贷款35万美元北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播,但今年6月发放的贷款已经达到34.5万美元。

    笔者发现,最有趣的是波斯纳对金融科技的不信任,甚至有些不屑一顾。虽然Capital Good Fund只接受在线申请,并且依靠在线搜索获得大量客户推荐,但他认为金融科技公司利用数据审批贷款的模式通常只是表面功夫。

    他说:“如果你收取100%的年度百分利率,你不需要大数据。你几乎只用一个随机发生器就能做出决定?!辈ㄋ鼓傻幕坝行┛湔疟本┤悼惫偻?北京赛车官网直播北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播,但许多金融科技公司对短期无担保贷款收取的利息超过30%,超过100%的情况也时有耳闻。

    波斯纳说多数金融科技公司依靠风险投资,所以他们不得不努力追求高回报,社会公益性自然会大打折扣北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播?!八健猩谱睦砟钤诤芏嗲榭鱿露际欠匣?。这是一个数学问题……一笔300美元的贷款年度百分利率低于36%根本无利可图。这是行不通的?!辈ㄋ鼓伤礐apital Good Fund大部分贷款的年度百分利率只有14%,这要得益于社区发展金融机构项目提供的低成本资本。

    除了经济方面以外,波斯纳对于基于算法的贷款也持怀疑态度?!笆萏逑至司孟低持幸丫嬖诘娜毕莺推?北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播。[金融科技公司]在开发算法的时候并没有考虑到结构性种族歧视问题北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播。我认为他们不可能考虑这些问题?!?/p>

    Capital Good Fund采用了由放款审核员负责审批贷款这种更传统的方式北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播?!拔颐怯么笤?5分钟[审核贷款申请],但我们的审核员会从整体方面进行评估,这样做的利润较低北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播。例如,如果Sojourner House(一家位于布朗克斯的家庭暴力庇护机构)向我们推荐了一位借款人,我们会分析不良信用是施暴者还是受害者造成的北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播?北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播!?/p>

    波斯纳目前的目标是到2025年,将Capital Good Fund的贷款规模扩大到9,000万美元,他表示这个目标实现后,该非营利机构依靠贷款利息就足以维持运营北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播。目前,贷款利息仅够支付约三分之一的经营支出北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播,其他大部分都来自资助金。现任美国政府计划取消对多类掠夺性贷款的限制,因此人们迫切需要替代性产品。(财富中文网)

    译者:Biz

    《财富》杂志最近探讨了非洲裔美国人和其他少数群体获取财富所面临的结构性障碍以及解决这些障碍的措施北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播。我们深入研究了住房抵押贷款北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播、享受银行服务的途径和解决种族歧视的技术限制(以及被白人主导的投资管理行业如何让所有人付出代价)等问题。

    笔者最近在与Capital Good Fund创始人兼CEO安迪·波斯纳的交谈中,了解了实现公平财务的另外一条途径。Capital Good Fund属于所谓的“社区发展金融机构”。这类金融机构包括银行、贷款机构甚至风投基金,这些机构按照联邦法令向获取主流金融服务受限的社区提供资金北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播。美国从1994年开始发放社区发展金融机构执照,目前该类机构的数量已经达到约1,000家,它们有资格获得各类联邦拨款和参与其他项目北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播。

    波斯纳在2009年金融伪本┤悼惫偻?北京赛车官网直播;诩浯唇薈apital Good Fund。但他更关注的不是金融?;?,而是长期存在的种族间的财富差距,以及获得信贷受限对这种现象所起到的推波助澜的作用北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播。

    社区发展金融机构可以解决边缘群体所面临的许多金融问题北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播。但Capital Good Fund专门提供个人消费贷款业务。在这个领域,低收入群体往往只能选择掠夺性的工资日贷款机构。Capital Good Fund提供的贷款从300美元到25,000美元不等,包括汽车贷款北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播、租赁保证金贷款、移民法律费用贷款和家居装饰贷款等。波斯纳说贷款还款率达到95%。

    他表示,Capital Good Fund是目前唯一一家规模相对较大的非营利性消费者贷款机构北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播,虽然按照大部分标准来看,该公司的规模依旧很小,2019年发放的贷款总额只有300万美元。但其增长势头强劲:2015年该公司仅发放了贷款35万美元北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播,但今年6月发放的贷款已经达到34.5万美元。

    笔者发现北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播,最有趣的是波斯纳对金融科技的不信任北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播,甚至有些不屑一顾。虽然Capital Good Fund只接受在线申请,并且依靠在线搜索获得大量客户推荐,但他认为金融科技公司利用数据审批贷款的模式通常只是表面功夫。

    他说:“如果你收取100%的年度百分利率,你不需要大数据。你几乎只用一个随机发生器就能做出决定?!辈ㄋ鼓傻幕坝行┛湔疟本┤悼惫偻?北京赛车官网直播,但许多金融科技公司对短期无担保贷款收取的利息超过30%,超过100%的情况也时有耳闻北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播。

    波斯纳说多数金融科技公司依靠风险投资,所以他们不得不努力追求高回报,社会公益性自然会大打折扣?!八健猩谱睦砟钤诤芏嗲榭鱿露际欠匣?。这是一个数学问题……一笔300美元的贷款年度百分利率低于36%根本无利可图。这是行不通的?北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播!辈ㄋ鼓伤礐apital Good Fund大部分贷款的年度百分利率只有14%,这要得益于社区发展金融机构项目提供的低成本资本。

    除了经济方面以外北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播,波斯纳对于基于算法的贷款也持怀疑态度?北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播!笆萏逑至司孟低持幸丫嬖诘娜毕莺推?。[金融科技公司]在开发算法的时候并没有考虑到结构性种族歧视问题。我认为他们不可能考虑这些问题北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播?!?/p>

    Capital Good Fund采用了由放款审核员负责审批贷款这种更传统的方式?!拔颐怯么笤?5分钟[审核贷款申请]北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播,但我们的审核员会从整体方面进行评估北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播,这样做的利润较低。例如北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播,如果Sojourner House(一家位于布朗克斯的家庭暴力庇护机构)向我们推荐了一位借款人,我们会分析不良信用是施暴者还是受害者造成的?!?/p>

    波斯纳目前的目标是到2025年,将Capital Good Fund的贷款规模扩大到9,000万美元,他表示这个目标实现后,该非营利机构依靠贷款利息就足以维持运营。目前北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播,贷款利息仅够支付约三分之一的经营支出北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播,其他大部分都来自资助金。现任美国政府计划取消对多类掠夺性贷款的限制,因此人们迫切需要替代性产品。(财富中文网)

    译者:Biz

    At Fortune, we’ve recently highlighted the structural barriers to wealth arrayed against African-Americans and other minority groups, and efforts to address them. We’ve delved into mortgages, banking access, and the limits of technology in addressing racism (and meanwhile, how the overwhelming whiteness of investment management is costing everyone money).

    I recently learned about another path to equitable finance in conversation with Andy Posner, founder and CEO of Capital Good Fund. Capital Good Fund is what’s known as a Community Development Financial Institution. CDFIs are banks, lenders, or even venture capital funds with a federal mandate to provide financing to communities that have limited access to mainstream options. The certification was established in 1994, and the roughly 1,000 CDFIs operating today are eligible for an array of federal grants and programs.

    Posner founded Capital Good Fund in 2009, in the throat of the financial crisis. But he was less interested in one crisis than in the much longer-run persistence of the racial wealth gap, and the role of limited credit access in perpetuating it.

    CDFIs can address a number of financial issues faced by marginalized communities. But Capital Good Fund is specifically focused on personal consumer loans, where low-income customers’ only choice is often high-interest, and often predatory, payday lenders. CGF’s loans range from $300 to $25,000, and include loans for cars, rental deposits, immigration legal fees, and home improvement. Posner says the repayment rate on the loans is 95%.

    Posner says CGF is now the only nonprofit consumer lender operating at a relatively large scale, though by most standards it’s still small, with just $3 million lent in 2019. But it’s on a strong growth trajectory: it loaned only $350,000 in 2015, but lent $345,000 this June alone.

    What I found most interesting was Posner's distrust, bordering on disdain, for fintechs. Though Capital Good Fund accepts all applications online, and relies on online search for a lot of referrals, he argues the fintech model of using data to approve loans is often window dressing.

    “If you charge 100% APR, you don’t need big data,” he says. “You can almost use a randomizer to make your decision.” Posner is flirting with hyperbole, but many fintechs charge upwards of 30% for short-term unsecured loans, and north of 100% is not unheard of.

    Posner says the venture-funded nature of most fintechs forces them to seek high returns, limiting any social good. “The whole idea of ‘do good to do well,’ it’s bullshit except in a few cases. It’s a math problem … There’s no way to do a $300 loan at under 36% APR that’s profitable. It just doesn’t work.” Posner says most loans from Capital Good Fund carry an APR of 14%, thanks to access to low-cost capital through the CDFI program.

    Beyond the economics, Posner is skeptical of algorithmic lending more generally. “If anything, data reflects the flaws and biases you already have in your economic system. [Fintechs] aren’t building their algorithm to take into account structural racism. I don’t think it’s possible.”

    Instead, Capital Good Fund approves loans the old-fashioned way, using human underwriters. “We take about 15 minutes [to review applications], but our underwriters look at things more holistically, which is not as profitable. For instance, if we get someone [referred] from Sojourner House,” a domestic violence shelter in the Bronx, “We can tease out whether the bad credit is due to the abuser or the survivor.”

    Posner’s goal right now is to scale Capital Good Fund to $90 million in loans by 2025, when he says loan interest will be enough to make the nonprofit self-sufficient. Currently only about one third of its operating expenses are covered by loan interest, and the rest largely by grants. With the current administration working to roll back restrictions on several kinds of predatory lending, the alternative is needed as badly as it ever has been.

    最新:
    • 热读文章
    • 热门视频
    活动
    扫码打开财富Plus App
    北京赛车开奖官网-北京赛车官网直播